Elementi e costi di un contratto mutuo, i più importanti da visionare

I più importanti elementi e costi di un contratto da visionare sono tanti e permettono al cliente di aver ben presente come sarà eseguito il finanziamento della casa nel tempo.

Gli elementi e i costi di un contratto mutuo, sono fondamentali da visionare prima della firma e accettazione delle condizioni finanziarie inserite per il finanziamento sulla casa, soprattutto alla luce delle ultime novità dei decreti mutui e delle offerte più che concorrenziali da parte delle banche sugli attuali mutui agli italiani.

Elementi più importanti da visionare in un contratto mutuo

Tra gli elementi più importanti da visionare nella fase antecedente ad un contratto mutuo, una particolare attenzione deve essere posta sulle nuove regole approvate dai Decreti Mutui. Essendo da poco in vigore, infatti, vi è ancora una poca conoscenza da parte dei clienti circa le nuove modifiche e in particolare su quanto ad oggi stabilito dalla clausola di inadempimento. Tale clausola, che riguarda esclusivamente i nuovi mutui, richiede una autorizzazione ben precisa da parte del cliente alla sua accettazione e alla successiva autorizzazione riconosciuta alla banca, di procedere alla vendita diretta dell'immobile al mancato pagamento di 18 rate.

E' importante conoscere rispetto a questa nuova clausola di inadempimento, che la vendita avviene in tempi veloci e senza un precedente intervento del Tribunale, laddove si raggiunga un numero di 18 rate non pagate e liberano il cliente moroso da ogni inadempienza economica sul mutuo. Laddove sia raccolta una cifra minore dalla banca per la vendita della casa, infatti, l'accettazione della clausola di inadempimento comporta che la stessa non può rivalersi della mancata cifra realizzata. Invece, nel caso di una raccolta di una cifra maggiore dalla banca, questa sarà versata interamente al cliente e la banca tratterà solo la cifra inerente alle rate del mutuo non pagate o comunque ancora dovute.

Cosa visionare nei contratti di un mutuo con maggiore attenzione?

Altri elementi importanti da visionare, sono poi in relazione ai tassi di intesse applicati (fissi o variabili) e alle condizioni che potrebbero essere applicate dalla banca nel caso di surroga di mutuo o per una estinzione anticipata prima della naturale scadenza.

Tabella sugli elementi contrattuali più importanti di un mutuo.

 

Elementi contratto mutuo

Elementi contratto mutuo

Clausola di inadempimento Deve essere accettata in fase contrattuale dal cliente. Comporta la vendita diretta della casa in caso di mancato pagamento di 18 rate.
Altri importanti elementi contrattuali Tassi di interesse applicati. Condizioni poste su surroga e estinzione anticipata.

Costi più importanti da visionare in un contratto mutuo

Tra i costi più importanti da visionare sempre nella fase antecedente ad un contratto mutuo, non sono state inserite delle modifiche dal nuovo Decreto sui mutui e di conseguenza tale controllo riguarda spese ben note e inserite in tutti i contratti di mutuo. Tuttavia, possono variare le condizioni economiche richieste di banca in banca e da qui la richiesta di una maggiore attenzione in fase di visione del contratto in modo da individuare solo le offerte migliori:

  • Spese di istruttoria, ossia le spese iniziali che una banca richiede per valutare la domanda di finanziamento sulla casa e per concedere un mutuo. I costi, in questo caso, possono variare di banca in banca e in alcune soluzioni (spesso presenti sul web) possono essere anche azzerate in presenza di speciali promozioni sui mutui.
  • Spese di perizia e notarili, ossia spese richieste da un tecnico per la valutazione dell'immobile (e di riferimento della banca per stabilire la cifra massima da concedere sul mutuo) e spese per la redazione degli atti sulla casa da parte di un notaio. In tale caso, non è possibile stabilire una cifra precisa, ma è opportuno magari richiedere dei preventivi per valutare più soluzioni prima di accettazione del contratto in banca.
  • Le imposte allo Stato come quelle di registro e catastali e per le quali potrebbero essere previste delle agevolazioni fiscali nel caso di prima casa. In tale caso è importante che nel contratto di mutuo sia resa nota la condizione di prima casa.
  • Altre spese aggiuntive come la richiesta di eventuali assicurazioni sulla casa o di prodotti bancari.

Tabella sui maggiori costi da visionare in un contratto mutuo.

 

Contratto mutuo

Contratto mutuo

Costi da visionare Spese istruttoria. Spese perizie e notarili.
Costi da visionare Imposte Stato. Altre spese aggiuntive.

Sempre in tale fase, è importante controllare anche la presenza di una clausola di inadempimento (introdotta con il nuovo decreto mutui e analizzata in precedenza) e di particolari condizioni che la banca potrebbe applicare nel caso di surroga del mutuo (ossia di trasferimento del mutuo ad altra banca per condizioni contrattuali migliori) o nel caso di estinzione anticipata (ossia del pagamento del mutuo prima della naturale scadenza) e i tassi di interesse applicati dalla banca sul finanziamento.

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Iolanda Piccirillo

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